나이가 들면 젊었을 때만큼 몸이 따라주지 않습니다. 그래서 돈을 벌고 싶어도 일자리를 구하는 데 제약이 따를 수밖에 없는데요. 따라서 젊을 때 노후 준비를 미리 하는 것이 나이가 들어서 경제적으로 자유로운 생활을 할 수 있습니다. 연금 종류를 알고 그에 맞는 연금에 가입한다면 분명히 나이가 들어서 도움이 될 수 있습니다.
연금이란?
일시금으로 지급되는 것과는 달리 연금은 매년 또는 일정 간격을 두고 지급되는 돈인데요. 연금은 개인이 준비하는 연금과 개인이 아닌 다른 주체가 준비하는 연금으로 나눌 수 있습니다. 특히 평균 수명이 길어지면서 연금의 필요성이 더욱 주목받고 있어 될 수 있는 대로 일찍 준비하는 것이 중요합니다.
연금 종류
연금 종류에는 공적연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 3가지 연금은 주체가 모두 다른데요. 공적연금은 국가가, 퇴직연금은 기업이, 개인연금은 개인이 준비하는 연금입니다.
1. 공적연금
공적연금은 우리가 평소 연금이라고 부르는 국민연금을 일컫습니다. 직장인은 의무가입이기 때문에 매월 급여에서 약 10%씩 자동납부 후 월급을 받게 됩니다. 국민연금 외에 특수직역연금이라고 하여 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금도 공적연금에 포함됩니다.
최소 가입 기간인 10년을 채우면, 65세부터 수령할 수 있습니다. 공적연금을 많이 받으려면 가입 기간이 길수록 유리합니다. 그리고 납입한 적립금이 많으면 많을수록 65세 이후에 다른 연금 가입자보다 더 많은 연금을 수령할 수 있습니다. 특히 가입 기간이 국민연금 수령액에 큰 영향을 미칩니다.
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2. 퇴직연금
퇴직연금은 기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 연금제도입니다. 보통 퇴직금이라고도 하며, 직원의 노후를 보장하기 위한 목적으로 기업에서 마련한 연금입니다. 퇴직연금은 2종류로 확정급여형과 확정기여형이 있습니다.
- 확정급여형(DB) : 퇴사 직전 3개월 평균 월금 x 근속연수에 해당하는 금액을 회사에서 보장
- 확정기여형(DC) : 근로자 본인이 퇴직금을 직접 운영하는 시스템으로 잘만 운영하면 확정급여형에 비해 더 많은 퇴직금 보장 가능
이 금액은 퇴직 후 연금과 일시금 형태 중 선택할 수 있습니다. 현재 연금 형태로 퇴직금을 수령할 경우 일시금 형태보다 30%의 세금을 경감받을 수 있습니다. 로또와 연금복권 1등 당첨금 수령을 비교하면 쉽게 이해할 수 있습니다.
3. 개인연금
개인연금은 국민연금인 공적연금과 달리 따로 준비해야만 노후 자금으로 수령할 수 있습니다. 개인연금도 몇 가지 종류가 있는데요. 연금저축, 개인형 퇴직연금(IRP) 그리고 보험사 연금 보험이 있습니다.
연금저축은 개인이 준비하는 연금 상품으로 납입 시 세액공제 혜택을 받고, 연금 수령 시 상대적으로 낮은 연금소득세가 적용되는 장기 상품입니다.
개인형 퇴직연금의 경우 위에서 알아본 기업에서 마련한 퇴직연금과 달리 개인적으로 준비하는 연금입니다. 연금저축은 개인형 퇴직연금과 세제 혜택 측면에서 거의 비슷하다고 볼 수 있습니다. 특히 2023년에는 연금계좌 세액공제가 확대되었기 때문에 더 많은 이익을 볼 수 있습니다.
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마지막으로 보험사 연금 보험은 생명보험사에서만 취급하는 상품입니다. 보험사 연금 보험에는 공시이율형 연금보험과 변액연금보험이 있는데요. 공시이율형 연금보험은 안정적이지만 수익률이 낮고, 변액연금보험은 원금이 보장되지는 않지만, 높은 수익을 볼 수 있는 연금 상품입니다.
마치며
3가지 연금 종류에 대해 알아보았습니다. 수명이 길어진 만큼 노후에 어떻게 지낼지 고민하는 것이 중요합니다. 그리고 가능한 한 일찍 노후를 대비하는 것이 중요한데요. 본인에게 맞는 연금 종류를 찾았다면, 일찍부터 준비하는 것이 노후 대비에 효율이 높습니다.